很多人在買(mǎi)房貸款時(shí)都有過(guò)這樣的經(jīng)歷,莫名奇妙就被銀行告知,因?yàn)樾庞每ㄊ褂貌划?dāng),留下了不良信用記錄。結(jié)果就是,要么買(mǎi)房時(shí)商業(yè)貸款辦不下來(lái),要么就是貸款利率要上浮好多。那么,為了避免這樣的事情再次影響你買(mǎi)房或者做其他事情,要怎么消除個(gè)人征信上關(guān)于信用卡的不良記錄呢?
上次,購(gòu)房指南給大家講了已有信用卡逾期時(shí),如何開(kāi)證明買(mǎi)房,這期告訴大家怎么從源頭上防范和消除不良信用記錄。
首先解釋一下信用卡逾期的幾種情況
情況一:僅有一兩次信用卡逾期
此種銀行一般不會(huì)拒貸,但是有可能會(huì)適當(dāng)提高貸款利率。
解決方法:購(gòu)房者可以多詢(xún)問(wèn)幾家銀行,因?yàn)槿绻麡潜P(pán)合作銀行房貸利率有優(yōu)惠的話(huà),在部分銀行申請(qǐng)貸款是可以享受優(yōu)惠的,選一家利率低的即可。
情況二:兩年內(nèi)連續(xù)3次或累計(jì)6次的信用卡逾期
通常而言,銀行在審批房貸時(shí)會(huì)參考個(gè)人近2年的逾期次數(shù),一般情況下若夫妻一方兩年內(nèi)連續(xù)三次逾期還款,或累計(jì)六次逾期還款將不能獲得貸款。
需要指出的是,連續(xù)三次逾期還款的含義是,比如一筆資金還款期限是一個(gè)月,連續(xù)三個(gè)月未還;而累計(jì)六次,比如逾期一次,還了;又發(fā)生了逾期,如此發(fā)生六次。
解決方法:發(fā)現(xiàn)逾期后要及時(shí)還上欠款,并在未來(lái)24個(gè)月內(nèi)保持良好的還款記錄,用良好記錄覆蓋住不良記錄。
有人說(shuō)不對(duì),消除不良信用記錄并非24個(gè)月,并舉例說(shuō)明身邊有朋友就是已經(jīng)過(guò)了24個(gè)月了,但是不良記錄仍然能在征信系統(tǒng)里面查到。于是就到了我們的第二個(gè)問(wèn)題。
消除不良征信記錄到底需要幾年?
消除不良信用記錄需要2年還是5年?這個(gè)并沒(méi)有一個(gè)固定的說(shuō)法,根據(jù)你的逾期情況,以及不同銀行的規(guī)定有所區(qū)別。一般來(lái)說(shuō),非惡意的小額短期逾期在正常使用信用卡2年之后就能消除,而需要5年才能消除的,是比較嚴(yán)重的情況了。
情況一:需要2年消除的不良記錄
是指非惡意小額短期逾期不良記錄,人民銀行是不會(huì)留底的。發(fā)生這種情況的信用卡,要在產(chǎn)生不良記錄后的24個(gè)月內(nèi)保持正常用卡,并按時(shí)還款,就可以覆蓋2年之前的不嚴(yán)重的不良記錄,因?yàn)槿嗣胥y行正常記錄是記錄2年之內(nèi)的信用記錄。
情況二:需要5年消除的不良記錄
是指惡意透支金額較大,性質(zhì)較為惡劣嚴(yán)重的逾期,這種情況人民銀行會(huì)記錄,該不良記錄即留底,需要在還清所有欠款之后5年消除不良信用記錄。由于我國(guó)信用卡還款記錄會(huì)顯示離查詢(xún)?nèi)掌诮鼉赡甑倪€款信息,按月度體現(xiàn)出來(lái),并且可以查看是哪年哪月逾期的,而兩年以前的記錄就不會(huì)再按月度體現(xiàn)出來(lái)了,但會(huì)保留5年,5年后才不再顯示。
關(guān)于信用卡,有很多朋友還有一些使用的誤區(qū),今天購(gòu)房指南也借這個(gè)機(jī)會(huì)把一些誤區(qū)給大家好好梳理梳理,教給大家信用卡的正確洗白方式。
信用卡洗白時(shí)的有哪些使用誤區(qū)?
誤區(qū)一:信用卡逾期后就不再使用了
這種做法是非常錯(cuò)誤的。如果一直不還款,信用卡每個(gè)月都會(huì)產(chǎn)生一次逾期未還款,也就是每個(gè)月都會(huì)被記一次不良信用記錄。
如果連續(xù)多月不還款,很可能會(huì)被銀行起訴,被裁定為惡意欠款。這時(shí)個(gè)人的信用記錄就會(huì)變得非常糟糕,并且欠款數(shù)額也會(huì)越拖越大,嚴(yán)重的還會(huì)被判刑罰款。
誤區(qū)二:不小心忘還款就自認(rèn)逾期了
若持卡人不小心忘記還款,不要自認(rèn)逾期,你還可以使用銀行的“容時(shí)容差”服務(wù)。簡(jiǎn)單說(shuō),容時(shí)就是允許持卡人在一定時(shí)間內(nèi)晚還信用卡,容差就是允許持卡人在一定額度內(nèi)少還信用卡。
如果你實(shí)在是忘記還款了,逾期的時(shí)間又在銀行規(guī)定的容時(shí)時(shí)限內(nèi),就不會(huì)被記入不良信用記錄,趕緊還款就是了。
若持卡人在銀行容時(shí)寬限的時(shí)間之后還款,應(yīng)立即上交一份“非惡意逾期證明”給銀行,申請(qǐng)撤銷(xiāo)逾期記錄,也是可行的,前提是金額不能太大,具體要看銀行要求的嚴(yán)格程度。
誤區(qū)三:有逾期記錄的卡片注銷(xiāo)就可以了
信用卡發(fā)生逾期還款后,不要還清欠款后立即注銷(xiāo)信用卡,而應(yīng)該堅(jiān)持再用卡兩年以上,且保持期間的信用良好,這樣才能大程度地補(bǔ)救以前的不良記錄,保證以后不影響申請(qǐng)房貸。
為什么不建議大家把逾期了的信用卡馬上注銷(xiāo),這是因?yàn)槌挚ㄈ诵庞每ㄟ€款信息會(huì)被央行征信系統(tǒng)滾動(dòng)記錄24個(gè)月,即信用卡逾期還款產(chǎn)生的不良信用記錄會(huì)在征信系統(tǒng)里保存兩年。
如果持卡人注銷(xiāo)信用卡,那么還款信息不再滾動(dòng),新的還款行為不能將不良記錄覆蓋掉,那這筆不良記錄就會(huì)長(zhǎng)時(shí)間存在于征信系統(tǒng)里。
誤區(qū)四:生了場(chǎng)大病又失業(yè),只能逾期了
信用卡持卡人因?yàn)槭I(yè)、疾病或是其他意外事故導(dǎo)致無(wú)力按時(shí)還款,這種情況下是不是就必然要留下不良信用記錄了呢?并不是。
建議持卡人應(yīng)當(dāng)在還款期到來(lái)之前,主動(dòng)跟銀行信用卡中心聯(lián)系,陳述自己的經(jīng)濟(jì)狀況,申明自己并非惡意欠款,并申請(qǐng)延遲還款和利息優(yōu)惠。
通常情況下,只要持卡人主動(dòng)表現(xiàn)以及之前的信用記錄良好,銀行多會(huì)同意延期還款,并會(huì)同持卡人商定雙方能接受的還款計(jì)劃,包括延遲期限、利息折扣、每月還款額等。
在主動(dòng)聯(lián)系銀行說(shuō)明情況、銀行同意延期還款的情況下,個(gè)人就不會(huì)在銀行留下不良記錄,但需要注意以后要保證按約定還款。
如果看了上面的信息,大家還是對(duì)自己的信用情況不放心,還可以通過(guò)查詢(xún)征信報(bào)告來(lái)確認(rèn)一下。
具體查詢(xún)辦法有以下幾種
查詢(xún)辦法一:現(xiàn)場(chǎng)查詢(xún)
用戶(hù)需要攜帶本人有效身份證件原件及一份復(fù)印件(其中復(fù)印件留給征信分中心備查),到中國(guó)人民銀行各地分支行、征信分中心查詢(xún)。
查詢(xún)辦法二:網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)
如果擇網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)的話(huà),用戶(hù)需要先在個(gè)人信用信息平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè),通過(guò)身份驗(yàn)證后,系統(tǒng)會(huì)在24小時(shí)后以手機(jī)短信的形式給用戶(hù)發(fā)送一條查詢(xún)碼,憑借此查詢(xún)碼,用戶(hù)第二天可以登陸征信中心查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告。每人每年有3次免費(fèi)機(jī)會(huì)。
查詢(xún)辦法三:授權(quán)銀行及小額貸款公司查詢(xún)
除了自己查詢(xún)外,經(jīng)本人授權(quán),銀行及小額貸款公司也可以查詢(xún)用戶(hù)個(gè)人信用報(bào)告。其中,如果申請(qǐng)者已經(jīng)成功申請(qǐng)過(guò)某銀行的貸款或者信用卡,那么該銀行可以直接調(diào)用其信用報(bào)告,而不需要再經(jīng)過(guò)本人書(shū)面授權(quán)。
蘄春房產(chǎn)網(wǎng)編輯:胡逸