很多人在買(mǎi)房貸款時(shí)都有過(guò)這樣的經(jīng)歷，莫名奇妙就被銀行告知，因?yàn)樾庞每ㄊ褂貌划?dāng)，留下了不良信用記錄。結(jié)果就是，要么買(mǎi)房時(shí)商業(yè)貸款辦不下來(lái)，要么就是貸款利率要上浮好多。那么，為了避免這樣的事情再次影響你買(mǎi)房或者做其他事情，要怎么消除個(gè)人征信上關(guān)于信用卡的不良記錄呢?

　　上次，購(gòu)房指南給大家講了已有信用卡逾期時(shí)，如何開(kāi)證明買(mǎi)房，這期告訴大家怎么從源頭上防范和消除不良信用記錄。
 

　　首先解釋一下信用卡逾期的幾種情況

　　情況一：僅有一兩次信用卡逾期

　　此種銀行一般不會(huì)拒貸，但是有可能會(huì)適當(dāng)提高貸款利率。

　　解決方法：購(gòu)房者可以多詢(xún)問(wèn)幾家銀行，因?yàn)槿绻麡潜P(pán)合作銀行房貸利率有優(yōu)惠的話(huà)，在部分銀行申請(qǐng)貸款是可以享受優(yōu)惠的，選一家利率低的即可。
 

　　情況二：兩年內(nèi)連續(xù)3次或累計(jì)6次的信用卡逾期

　　通常而言，銀行在審批房貸時(shí)會(huì)參考個(gè)人近2年的逾期次數(shù)，一般情況下若夫妻一方兩年內(nèi)連續(xù)三次逾期還款，或累計(jì)六次逾期還款將不能獲得貸款。
 

　　需要指出的是，連續(xù)三次逾期還款的含義是，比如一筆資金還款期限是一個(gè)月，連續(xù)三個(gè)月未還;而累計(jì)六次，比如逾期一次，還了;又發(fā)生了逾期，如此發(fā)生六次。
 

　　解決方法：發(fā)現(xiàn)逾期后要及時(shí)還上欠款，并在未來(lái)24個(gè)月內(nèi)保持良好的還款記錄，用良好記錄覆蓋住不良記錄。
 

　　有人說(shuō)不對(duì)，消除不良信用記錄并非24個(gè)月，并舉例說(shuō)明身邊有朋友就是已經(jīng)過(guò)了24個(gè)月了，但是不良記錄仍然能在征信系統(tǒng)里面查到。于是就到了我們的第二個(gè)問(wèn)題。
 

　　消除不良征信記錄到底需要幾年?

　　消除不良信用記錄需要2年還是5年?這個(gè)并沒(méi)有一個(gè)固定的說(shuō)法，根據(jù)你的逾期情況，以及不同銀行的規(guī)定有所區(qū)別。一般來(lái)說(shuō)，非惡意的小額短期逾期在正常使用信用卡2年之后就能消除，而需要5年才能消除的，是比較嚴(yán)重的情況了。
 

　　情況一：需要2年消除的不良記錄

　　是指非惡意小額短期逾期不良記錄，人民銀行是不會(huì)留底的。發(fā)生這種情況的信用卡，要在產(chǎn)生不良記錄后的24個(gè)月內(nèi)保持正常用卡，并按時(shí)還款，就可以覆蓋2年之前的不嚴(yán)重的不良記錄，因?yàn)槿嗣胥y行正常記錄是記錄2年之內(nèi)的信用記錄。
 

　　情況二：需要5年消除的不良記錄

　　是指惡意透支金額較大，性質(zhì)較為惡劣嚴(yán)重的逾期，這種情況人民銀行會(huì)記錄，該不良記錄即留底，需要在還清所有欠款之后5年消除不良信用記錄。由于我國(guó)信用卡還款記錄會(huì)顯示離查詢(xún)?nèi)掌诮鼉赡甑倪€款信息，按月度體現(xiàn)出來(lái)，并且可以查看是哪年哪月逾期的，而兩年以前的記錄就不會(huì)再按月度體現(xiàn)出來(lái)了，但會(huì)保留5年，5年后才不再顯示。
 

　　關(guān)于信用卡，有很多朋友還有一些使用的誤區(qū)，今天購(gòu)房指南也借這個(gè)機(jī)會(huì)把一些誤區(qū)給大家好好梳理梳理，教給大家信用卡的正確洗白方式。

　　信用卡洗白時(shí)的有哪些使用誤區(qū)?

　　誤區(qū)一：信用卡逾期后就不再使用了

　　這種做法是非常錯(cuò)誤的。如果一直不還款，信用卡每個(gè)月都會(huì)產(chǎn)生一次逾期未還款，也就是每個(gè)月都會(huì)被記一次不良信用記錄。
 

　　如果連續(xù)多月不還款，很可能會(huì)被銀行起訴，被裁定為惡意欠款。這時(shí)個(gè)人的信用記錄就會(huì)變得非常糟糕，并且欠款數(shù)額也會(huì)越拖越大，嚴(yán)重的還會(huì)被判刑罰款。
 

　　誤區(qū)二：不小心忘還款就自認(rèn)逾期了

　　若持卡人不小心忘記還款，不要自認(rèn)逾期，你還可以使用銀行的“容時(shí)容差”服務(wù)。簡(jiǎn)單說(shuō)，容時(shí)就是允許持卡人在一定時(shí)間內(nèi)晚還信用卡，容差就是允許持卡人在一定額度內(nèi)少還信用卡。
 

　　如果你實(shí)在是忘記還款了，逾期的時(shí)間又在銀行規(guī)定的容時(shí)時(shí)限內(nèi)，就不會(huì)被記入不良信用記錄，趕緊還款就是了。
 

　　若持卡人在銀行容時(shí)寬限的時(shí)間之后還款，應(yīng)立即上交一份“非惡意逾期證明”給銀行，申請(qǐng)撤銷(xiāo)逾期記錄，也是可行的，前提是金額不能太大，具體要看銀行要求的嚴(yán)格程度。
 

　　誤區(qū)三：有逾期記錄的卡片注銷(xiāo)就可以了

　　信用卡發(fā)生逾期還款后，不要還清欠款后立即注銷(xiāo)信用卡，而應(yīng)該堅(jiān)持再用卡兩年以上，且保持期間的信用良好，這樣才能大程度地補(bǔ)救以前的不良記錄，保證以后不影響申請(qǐng)房貸。
 

　　為什么不建議大家把逾期了的信用卡馬上注銷(xiāo)，這是因?yàn)槌挚ㄈ诵庞每ㄟ€款信息會(huì)被央行征信系統(tǒng)滾動(dòng)記錄24個(gè)月，即信用卡逾期還款產(chǎn)生的不良信用記錄會(huì)在征信系統(tǒng)里保存兩年。
 

　　如果持卡人注銷(xiāo)信用卡，那么還款信息不再滾動(dòng)，新的還款行為不能將不良記錄覆蓋掉，那這筆不良記錄就會(huì)長(zhǎng)時(shí)間存在于征信系統(tǒng)里。
 

　　誤區(qū)四：生了場(chǎng)大病又失業(yè)，只能逾期了

　　信用卡持卡人因?yàn)槭I(yè)、疾病或是其他意外事故導(dǎo)致無(wú)力按時(shí)還款，這種情況下是不是就必然要留下不良信用記錄了呢?并不是。
 

　　建議持卡人應(yīng)當(dāng)在還款期到來(lái)之前，主動(dòng)跟銀行信用卡中心聯(lián)系，陳述自己的經(jīng)濟(jì)狀況，申明自己并非惡意欠款，并申請(qǐng)延遲還款和利息優(yōu)惠。
 

　　通常情況下，只要持卡人主動(dòng)表現(xiàn)以及之前的信用記錄良好，銀行多會(huì)同意延期還款，并會(huì)同持卡人商定雙方能接受的還款計(jì)劃，包括延遲期限、利息折扣、每月還款額等。
 

　　在主動(dòng)聯(lián)系銀行說(shuō)明情況、銀行同意延期還款的情況下，個(gè)人就不會(huì)在銀行留下不良記錄，但需要注意以后要保證按約定還款。
 

　　如果看了上面的信息，大家還是對(duì)自己的信用情況不放心，還可以通過(guò)查詢(xún)征信報(bào)告來(lái)確認(rèn)一下。
 

　　具體查詢(xún)辦法有以下幾種

　　查詢(xún)辦法一：現(xiàn)場(chǎng)查詢(xún)

　　用戶(hù)需要攜帶本人有效身份證件原件及一份復(fù)印件(其中復(fù)印件留給征信分中心備查)，到中國(guó)人民銀行各地分支行、征信分中心查詢(xún)。

　　查詢(xún)辦法二：網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)

　　如果擇網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)的話(huà)，用戶(hù)需要先在個(gè)人信用信息平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)，通過(guò)身份驗(yàn)證后，系統(tǒng)會(huì)在24小時(shí)后以手機(jī)短信的形式給用戶(hù)發(fā)送一條查詢(xún)碼，憑借此查詢(xún)碼，用戶(hù)第二天可以登陸征信中心查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告。每人每年有3次免費(fèi)機(jī)會(huì)。

　　查詢(xún)辦法三：授權(quán)銀行及小額貸款公司查詢(xún)

　　除了自己查詢(xún)外，經(jīng)本人授權(quán)，銀行及小額貸款公司也可以查詢(xún)用戶(hù)個(gè)人信用報(bào)告。其中，如果申請(qǐng)者已經(jīng)成功申請(qǐng)過(guò)某銀行的貸款或者信用卡，那么該銀行可以直接調(diào)用其信用報(bào)告，而不需要再經(jīng)過(guò)本人書(shū)面授權(quán)。

蘄春房產(chǎn)網(wǎng)編輯：胡逸